Que é un plan de saúde altamente deducible?
CompañíaÉ necesario ter un seguro de saúde, pero non sempre é accesible. As primas dos plans que ofrecen un menor deducible e os baixos gastos do seu peto non son factibles para moitos. Introduce o plan de saúde de alta franquía. Un plan de saúde altamente deducible pode aforrar cartos e permitirlle máis flexibilidade que os plans de saúde tradicionais. Aquí tes todo o que debes saber antes de rexistrarte.
Que é un plan de saúde altamente deducible?
Os plans de saúde con franquía elevada (HDHP) son plans de seguro cunha franquía superior á que tería coa cobertura tradicional. Isto significa que tes que pagar máis polos servizos sanitarios do teu peto a principios de ano antes de que a túa compañía de seguros comece a compartir o custo da atención contigo. Normalmente non tes un copago tradicional , calquera; pagarás do teu peto ao 100% ata que cumpras o teu deducible anual. A excepción ao coseguro é coidados preventivos , que está cuberto na súa totalidade como se describe na Lei de coidados accesibles (ACA). Estes plans poden combinarse cunha conta de aforro sanitario (HSA) polo que se poden pagar certos gastos médicos sen impostos.
O IRS define plans de saúde altamente deducibles nun escala máis detallada : A franquía en si debe ser como mínimo de 1.400 dólares para un plan individual ou 2.800 dólares para un plan familiar e os custos anuais do seu peto non poden superar os 6.900 dólares para unha soa persoa ou os 13.800 dólares para unha familia. Non obstante, o límite non se aplica se recibe servizos fóra da rede.
Os HDHP tamén son populares: son o segundo plan máis popular despois dos plans de saúde estándar de PPO. Segundo o Enquisa de beneficios para a saúde do empresario da Fundación Familiar Kaiser de 2019 , O 30% das persoas empregadas elixiron inscribirse nun plan de saúde con franquía elevada cunha opción HSA. Ese número tamén aumenta lentamente, mentres que os PPO estándar son cada vez menos populares.
Como funcionan os plans HDHP?
Cando tes un plan de saúde deducible, tes un seguro médico estándar; só pagas unha prima mensual máis baixa e maiores custos de bolsillo cun porcentaxe de coseguro . Para un individuo, pagará o 100% do custo das visitas ao médico, probas e tratamento ata acadar o seu deducible. A continuación, comeza o seguro (a taxa ou a porcentaxe que paga varía segundo o plan) ata acadar o máximo do seu peto. Unha vez que o cumpras, o seguro paga todo por completo (supoñendo que os provedores que utilizas están na túa rede).
As taxas de coseguro poden variar dun plan a outro, así que asegúrate de consultar os materiais do teu seguro para atopar a túa tarifa.
Se elixe un HSA emparellado co seu seguro, vostede ou o seu empregador farán contribucións á conta que se poden usar para pagar outros gastos médicos exentos de impostos. Como individuo, podes achegar ata 3.550 dólares; as familias poden achegar ata 7.100 dólares. Os empresarios adoitan facer contribucións HSA ademais das súas, polo que normalmente non terá que confiar no seu cheque para todo ese diñeiro, pero xuntos, o empresario e o empregado non poden superar o máximo.
RELACIONADO: 5 servizos de saúde para facer despois de cumprir a súa franquía
¿Os HDHP cubren as receitas?
Debido a que os plans de saúde altamente deducibles adoitan ter os mesmos beneficios que o seguro de saúde tradicional, os medicamentos con receita médica están cubertos co coseguro do mesmo xeito que os coidados médicos. Por exemplo, se a túa receita custa 10 $ ao seu custo, pagarás ata que cumpras o teu deducible e entón podes pagar 2 $ unha vez que entre o seguro. Pero non sempre é así, algúns HDHP teñen unha farmacia e unha medicina combinadas. deducible mentres que outros non. Consulte os documentos do plan e o formulario para ver os importes exactos para vostede persoalmente.
Cales son as vantaxes dun plan de saúde altamente deducible?
¿O principal beneficio dun plan de saúde altamente deducible? Ten menos cartos do seu peto cada mes se non utiliza os servizos de asistencia sanitaria con frecuencia ou en absoluto. As primas son inferiores a un plan de saúde tradicional. E se non vas ao médico con moita frecuencia ou tes unha pequena familia con poucos dependentes, esa é unha vantaxe bastante grande. Ademais, se depositas o suficiente nun HSA, xa terás o diñeiro reservado para pagar os gastos médicos imprevistos nos que poida incorrer.
Cales son as desvantaxes?
Ter unha prima máis baixa e unha franquía elevada pode parecer algo bo na superficie se non vas ao médico con frecuencia, pero tamén pode funcionar contra ti. Se tes un coche naufragado ou desenvolves palpitacións cardíacas, por exemplo, podes acudir ao médico máis do que esperabas para que o diagnosticasen e o tratasen, o que, se non cumpriches o teu deducible, podería levarche a gastar moito máis cartos nas visitas do que farías cun plan de saúde tradicional.
Dependendo de como manexes os teus coidados de saúde, podes acabar en peor estado do que farías doutro xeito. An Estudo de outubro de 2017 en Asuntos de Saúde mostrou que os pacientes con plans de saúde altamente deducibles omitían a miúdo as probas recomendadas e usaban a sala de emerxencia para cousas que normalmente non requirían unha visita á sala de emerxencia. Ademais, un Libro branco de 2014 da Universidade de Michigan mostrou que os pacientes con problemas crónicos a miúdo saltaban ao médico por medo a pagar máis do que podían permitirse.
Dito isto, se estás preparado para pagar os posibles custos sanitarios adicionais asociados a plans deducibles elevados a cambio de primas máis baixas e tes a intención de usar o plan do xeito correcto, pode que non haxa moito que preocuparte.
¿O HDHP é mellor que o PPO?
APlan PPOOu a organización de provedores preferida é un dos tipos de plan de seguro de saúde estándar. Do mesmo xeito que os plans de saúde altamente deducibles, ten proveedores tanto dentro como fóra da rede. Os provedores fóra da rede custan máis custos de ver. Ambos os plans normalmente cobren as mesmas cousas, pero os plans PPO normalmente teñen primas máis altas combinadas con deducibles máis baixos e custos de bolsillo que os HDHP. Ademais, cos PPO normalmente non podes aproveitar un HSA xunto coa túa cobertura de seguro.
A decisión entre un plan HDHP ou PPO reside na frecuencia coa que visita ao médico. Un PPO pode ser o mellor se está cómodo pagando máis adiantado e planea visitar o médico regularmente. Por exemplo, as condicións crónicas a miúdo requiren visitas frecuentes ao médico. Se prefires aforrar máis cartos de mes en mes e non esperas problemas de saúde, un HDHP podería ser mellor.
Debo obter unha HSA?
Unha conta de aforro de saúde ofrécelle un pequeno impulso financeiro cando a usa xunto cun HDHP. Vexa como funciona. Cada mes, unha dedución de nómina coloca cartos no seu HSA. Se tes un plan de seguro a través do traballo, é posible que o teu empregador tamén poida contribuír ao HSA.
O diñeiro HSA está dispoñible para usalo como tarxeta de débito ou cheques. Cando paga gastos médicos cualificados —Como franquías, copagos, traballo dental, lentes, acupuntura, receitas e incluso medicamentos sen receita médica— faino coa tarxeta ou cheques.
É importante saber que normalmente non pode pagar as primas co seu HSA, aínda que nalgúns casos as primas COBRA e o seguro médico pagados durante o paro pódese reembolsar a través da conta. Ao final do ano natural, calquera saldo dispoñible que teña na conta pasa ao ano seguinte.
Elegibilidade para HSA
Por desgraza, non todos o son elixible para un HSA. Debe ter un plan de saúde con deducibilidade elevado que se indique como indican as directrices do IRS anteriores. Se o seu empresario non ofrece HSA, pode obtelo dunha empresa privada, pero só cun plan de seguro de saúde cualificado. Ten en conta que non todos os HDHP cualifican para un HSA. Se tes máis de 65 anos e estás en Medicare, non podes abrir un HSA. Tampouco podes contribuír a un que xa tes.
Pros de HSA
Hai algúns beneficios de ter unha HSA, ademais de só mercar antes de impostos. Non paga impostos na conta nin nos gastos subvencionables para HSA. Contribuír directamente co seu soldo permítelle tributar como se gañase menos cartos (o seu salario menos a cantidade que contribuíu no ano). E pode investir o diñeiro no seu HSA en vez de empregalo en gastos médicos.
HSA contras
Se consegues un HSA, hai algúns desvantaxes potenciais que debes ter en conta. O goberno ten directrices sobre canto pode contribuír a un HSA. Segundo o últimos números do IRS, os individuos só poden achegar ata 3.550 dólares. As familias só poden contribuír ata 7.100 dólares. Por sorte esas cantidades son máis do dobre das franquías mínimas respectivas. Se aforraches o suficiente, podes cubrir todos eses custos ata cumprilos.
O outro negativo para un HSA é que realmente só é para custos médicos. Non podes gastar ese diñeiro en compras que non sexan aptas, ou ben serás responsable de pagar o imposto sobre a renda. Se tes menos de 65 anos e usas o diñeiro para gastos non médicos, pagarás unha multa ademais do imposto sobre a renda. Non obstante, se tes máis de 65 anos, podes usar o diñeiro para calquera cousa e ser tributado igual que tirar dun IRA. Asegúrese de aforrar e gastar ese diñeiro con sabedoría.
RELACIONADO: HSA vs. FSA vs. HRA
Como pode axudar SingleCare
É probable que pague custos máis altos polas receitas ata que non alcance a franquía, polo que é aconsellable mercar. En moitos casos, descubrirás que usar un cupón SingleCare podería aforrar máis que pagar a taxa de coseguro. Ao usar SingleCare ou calquera outra tarxeta de desconto, ese importe non se aplicará ao seu deducible. Non obstante, aforrarache cartos de xeito inmediato. Comeza a buscar as túas receitas en singlecare.com agora.
