Cal é a diferenza entre HSA, FSA e HRA?

Empresa Pregunta a SingleCare

O seguro non cobre todo. É aí onde entran os plans de aforro HSA, FSA e HRA: son un xeito de reservar cartos para os gastos de saúde que sabes que están chegando, que non caen no seu paraugas de beneficios.

Se traballas por conta propia ou compras o teu propio seguro, só poderás recibir un HSA. Se recibe un seguro a través do seu empregador, tamén pode ter acceso a un ou a todos estes tipos de contas. E probablemente estea a preguntarse como (e por que) debería escoller un sobre o outro.

Na sopa de alfabeto das siglas do plan de aforro de nóminas, é fácil perder a pista. Que significa cada abreviatura de verdade media? En que se diferencian? Que é o mesmo? Se mesturas as regras, podería acabar custándoche cartos. Use esta guía para distinguilos.

Que significa HSA?

Unha conta de aforro de saúde (HSA) é un xeito especial de reservar diñeiro para cubrir os seus custos médicos antes de cumprir o seu deducible seguro. Está dispoñible para calquera que teña un plan de saúde deducible (HDHP).

O que se cualifica como alta deducible cambia cada ano. En 2019 , é de 1.350 dólares ou máis para unha persoa e de 2.700 dólares ou máis para unha familia. En 2020, esas cantidades ascenden a 1.400 e 2.800 dólares. É importante saber que gastos hai que pagar do seu peto antes de que se cumpra a franquía dentro do HDHP, di Tim Church, farmacéutico, director de contido de O seu farmacéutico financeiro . Aínda que as primas xeralmente serán máis baixas, se non se pode cubrir miles de dólares por coidados inesperados, isto podería levar á débeda médica ou disuadir a moitos de buscar atención en primeiro lugar.

A intención dunha HSA é facilitar o pagamento dos custos médicos (como visitas inesperadas ao médico ou atención por unha enfermidade crónica) antes de que se cumpra a franquía e o seguro comece a cubrir os custos. A conta finánciase un pouco con cada soldo; os empresarios tamén poden engadir fondos como parte dun plan de beneficios para a saúde. Creo que calquera persoa diagnosticada dunha ou máis afeccións crónicas é probable que utilice a asistencia sanitaria con máis frecuencia e, polo tanto, ten máis oportunidades de usar o seu HSA para visitas, copagos con receita médica e / ou subministracións auxiliares que poden non estar cubertas polo seu seguro. Jeffrey Bratberg, farmacéutico ., profesor clínico na Facultade de Farmacia da Universidade de Rhode Island.

As vantaxes son:

• Calquera diñeiro que aforras é antes de impostos. É dicir, reduce os teus ingresos brutos e a cantidade de impostos que pagas.
• Os intereses sobre o diñeiro da túa conta están exentos de impostos.
• Posúe a conta. Entón, se cambias de empresario conservas o teu diñeiro e non hai caducidade de fondos ao final do ano. Se non gasta todo o diñeiro que aforrou, o saldo vólvese. Podes realizar retiradas por gastos sen cualificación na conta, pero pagarás unha multa fiscal ata os 65 anos.

Ademais, para aqueles con bo fluxo de efectivo ou outros aforros para cubrir gastos médicos nun plan de saúde altamente deducible (HDHP), pódese tratar un HSA como unha conta de xubilación favorecida polos impostos co diñeiro que se inviste, explica o doutor Church. Cos seus triplos beneficios fiscais, as achegas ata os límites máximos diminuirán a renda bruta axustada (AGI), crecerán libres de impostos e as distribucións poderán facerse libres de impostos para gastos médicos cualificados ou independentemente do seu uso despois dos 65 anos.

Recibirás unha tarxeta de débito ou cheques que aproveitarán o teu saldo de HSA para gastos subvencionables, como audífonos ou taxas de laboratorio por extraer sangue. Recomendo ás persoas que as utilicen para pagar copagos de medicamentos prescritos, medicamentos de venda libre, protectores solares, copagos para visitas e incluso servizos clínicos de farmacéuticos se están cubertos pola súa HSA, di o doutor Bratberg. Para aforrar aínda máis cartos, use a súa tarxeta SingleCare no mostrador da farmacia para asegurarse de obter o mellor prezo.

Podes achegar ata 3.500 dólares por individuo ou 7.000 dólares por familia en 2019. En 2020, os máximos ascenden a 3.550 e 7.100 dólares respectivamente.

Que significa FSA?

Unha conta de aforro flexible (FSA), ás veces chamada un acordo de gasto flexible, é unha forma de reservar dólares antes de impostos para gastos de asistencia sanitaria se ten seguro a través do seu empregador. Empresarios pode contribúe ao teu FSA, pero non é obrigatorio.

Podes gardar ata 2.650 dólares un ano por empresario. Calquera contribución ao seu FSA reduce os seus ingresos brutos e o importe do imposto que pagará. Hai dous xeitos de gastar o diñeiro na túa FSA: usando unha tarxeta de débito para pagar como gastas ou enviando recibos (e outros documentos xustificativos) para o reembolso.

O diñeiro aforrado nunha FSA pode pagar unha gran variedade de gastos médicos e subministracións, e algúns empresarios ofrecen FSA de atención dependente para aforrar custos de coidado de nenos. Ten coidado, porque as FSA teñen certas restricións:

• Ten que declarar o que se debe achegar cada período de pagamento e moitas veces non pode cambialo ata un período de inscrición aberto.
• O seu empregador é dono da conta. Isto significa que se cambias de empresario, perdes o diñeiro.
• A maioría dos FSA requiren que gaste cartos antes de fin de ano. Se non gasta o saldo, os FSA non reverterán os fondos non utilizados. Perde o diñeiro.

Se tes unha enfermidade crónica que sabes que custará unha certa cantidade ao longo do ano, pode ser unha boa forma de reducir as contas fiscais. Ou, en determinadas circunstancias, se alcanzas o máximo de contribución para un HSA, tamén podes ter un FSA. Pero, se es novo e sa con tendencia a esquecer a atención sanitaria, é posible que a FSA non sexa a opción correcta.

HSA vs. FSA

Os HSA e os FSA teñen moito en común. Contribúe con cartos previos ao imposto, o que reduce os seus ingresos brutos a efectos fiscais, e despois utilízao para pagar gastos médicos que o seu plan de seguro non cubre. Cal é a diferenza entre HSA e FSA? Aquí tes algúns importantes.

HSAs

• Os HSA só son para persoas con plans de saúde altamente deducibles.
• O límite de contribución é de 3.500 $ para un individuo e 7.000 $ para unha familia.
• Podes cambiar o que aportas ao longo do ano.
• Os fondos HSA cambian dun ano a outro.
• Os HSA están dispoñibles para traballadores por conta propia e empregados habituais.
• O individuo é dono da conta HSA.
• A conta gaña xuros e está exenta de impostos.
• A conta é túa aínda que cambies de traballo.

FSAs

• Os FSA están dispoñibles a través dos empresarios, con ou sen plan de saúde.
• O límite de contribución é de 2.650 dólares.
• Só podes cambiar o importe da túa contribución durante a inscrición aberta.
• Os FSA úsano ou pérdeno, é dicir, o diñeiro sobrante desapareceu a finais de ano.
• As FSA non están dispoñibles para as persoas que traballan por conta propia.
• O empresario é dono da conta FSA.
• A conta non gaña xuros.
• Perde a conta se cambia de traballo.

Que significa HRA?

Unha conta de reembolso de saúde ( XOGO ), Ás veces chamado acordo de reembolso da saúde, é un xeito de que o seu empregador pague os seus gastos sanitarios con calquera tipo de plan de seguro. Non lle podes engadir cartos, só o pode o teu empregador. O seu empregador decide canto se debe ingresar no plan e os fondos dispoñibles a principios de ano.

Podes usar os fondos HRA pagando gastos médicos cunha tarxeta de débito HRA ou enviando gastos para o reembolso. As contas HRA funcionan con contas FSA e HSA. Normalmente os gastos son pagados primeiro por un FSA ou HSA, despois os fondos do HRA úsanse para diferenciar.

Dependendo de como se estableza o plan, os fondos poderían moverse dun ano a outro.

HRA vs HSA

O obxectivo dun HRA e un HSA é o mesmo: reservar cartos para pagar gastos de asistencia sanitaria que non están cubertos polo seguro. Aí rematan as semellanzas. A diferenza entre HRA e HSA? Lea a lista seguinte.

HRAs

• Os HRA pódense ofrecer con calquera tipo de plan de seguro.
• Non hai límite mínimo ou máximo de cotización. Pero un empresario debe estender os mesmos beneficios HRA a todos os empregados da mesma clase.
• Só os empresarios poden contribuír aos HRA.
• Os fondos HRA normalmente volven ao empresario a finais de ano. Algúns empresarios poden permitir que unha parte dos fondos se cambie.
• Os HRA non están dispoñibles para os traballadores por conta propia.
• O empresario é dono da conta HRA.
• A conta non gaña xuros.
• Perde a conta se cambia de traballo.

HSAs

• Os HSA só son para persoas con plans de saúde altamente deducibles.
• O límite de contribución é de 3.500 $ para un individuo e 7.000 $ para unha familia.
• Calquera pode contribuír aos HSA: individuos, empresarios ou familiares.
• Os fondos HSA cambian dun ano a outro.
• Os HSA están dispoñibles para traballadores por conta propia e empregados habituais.
• O individuo é dono da conta HSA.
• A conta gaña xuros e está exenta de impostos.
• A conta é túa aínda que cambies de traballo.

Comparación entre HRA e HSA contra FSA

Aínda non está seguro de como distinguir estas contas? Consulte a táboa seguinte para coñecer as súas principais diferenzas.

	HSA	XOGO	FSA
Posúe a conta.	+	✘	✘
O seu empregador é dono da conta.	✘	+	+
Se deixas o teu empresario, podes conservar o diñeiro.	+	✘	✘
Vostede mete cartos.	+	✘	+
Só o seu empresario ingresa cartos.	✘	+	✘
Hai límites en canto podes achegar cada ano.	+	✘	+
Debe ter un plan de seguro de alta franquía.	+	✘	✘
O diñeiro que non se gasta sempre revólvese dun ano a outro.	+	✘	✘