Que é o seguro de saúde COBRA?

Sanidade da empresa definida

COBRA pode evocar imaxes dunha serpe perigosa, pero en realidade é unha lei que axuda ás persoas que perderon o traballo ou viron reducidas as horas a manter o seguro de saúde. Chámase COBRA porque leva o nome da Lei consolidada de reconciliación do orzamento de ómnibus de 1985.

A partir de 2018 O 49% dos estadounidenses recibiron o seu seguro como parte dun plan de saúde colectivo a través do seu empregador. Se esas persoas perden o traballo ou ven reducido o seu horario de traballo a tempo completo a tempo parcial sen beneficios para a saúde -como sucedeu a escala masiva en toda a pandemia COVID-, pode converterse nunha situación complicada. Aí intervén COBRA. Permite que a xente permaneza no plan de grupo temporalmente mentres atopa outro medio de cobertura de seguro de saúde.

Aínda que pareza unha boa opción, o seguro COBRA normalmente é máis caro que o plan para empregados activos e non sempre é a opción máis accesible. Non obstante, está aí para protexer aos empregados que non teñen outras opcións a curto prazo.

RELACIONADO: Que é o seguro de saúde a curto prazo?

Que é o seguro COBRA?

COBRA é unha lei regulada polo goberno federal e o Departamento de Traballo dos Estados Unidos, pero moitos estados teñen as súas propias leis similares. Esencialmente, ter un seguro COBRA (tamén chamado cobertura de continuación COBRA) significa que vostede e a súa familia poden permanecer no plan de saúde do grupo do seu empregador por un tempo limitado despois de que finalice o seu emprego ou cambie.

Pero non todos os que perden o seu traballo son elixibles para a cobertura de COBRA. A lei federal só se aplica ás empresas con 20 ou máis empregados. As leis similares a COBRA dalgúns estados cobren empresas máis pequenas. Estas leis a miúdo denomínanse mini-COBRA.

Para ser elixible para COBRA, tamén debe ter experimentado un evento de cualificación, que inclúe a baixa como empregado por calquera outra cousa que non sexa unha mala conduta grave ou redución de horas. Segundo o Departamento de Traballo , o cónxuxe ou fillos dependentes de empregados cubertos son elixibles para COBRA nos seguintes eventos cualificados:

• divorcio ou separación legal do empregado cuberto
• falecemento do empregado cuberto
• o fillo a cargo cumpre 26 anos e xa non é elegible para o plan de saúde do grupo do empregado cuberto segundo a Lei de coidados accesibles (ACA)

Para poder cualificar, o empregado cuberto (ou o seu cónxuxe e fillos dependentes) debe estar inscrito no plan de seguro de saúde do grupo da empresa o día anterior ao acontecemento da cualificación e o plan debe seguir vixente para os empregados activos despois de o evento de clasificación.

Como solicito COBRA?

Despois dun evento de cualificación, o empresario debe informar aos beneficiarios cualificados sobre a súa elegibilidade para COBRA e o empresario ou o empregado cuberto deben comunicarlle á compañía de seguros que administra o plan de grupo o evento.

É responsabilidade do empresario avisar o plan nun prazo de 30 días para o seguinte probas clasificatorias :

• baixa do empregado cuberta
• redución das horas de traballo do empregado cuberto
• cubriu a morte do empregado
• o empregado cuberto pasa a ser elixible para Medicare
• a empresa do sector privado creba

O empregado cuberto ou outro beneficiario cualificado é o responsable de notificar o plan se o feito cualificado é un divorcio ou separación legal ou se un neno perde a súa condición de dependente segundo o plan de grupo.

Despois de notificar o plan, a compañía aseguradora está obrigada a dar aos beneficiarios cualificados un aviso explicando os seus dereitos baixo COBRA e como proceder para rexistrarse para a cobertura de continuación. Este aviso de elección deberá facilitarse aos beneficiarios cualificados nun prazo de 14 días. Despois de recibir o aviso electoral, terá 60 días para decidir se elixe ou non a cobertura COBRA.

Cada beneficiario cualificado cuberto polo plan de grupo pode tomar a súa propia decisión sobre o seguro COBRA e, se algún beneficiario renuncia á cobertura COBRA, permítelles revogar esa renuncia e optar pola cobertura COBRA posteriormente, sempre que o fagan dentro do mesmo 60 período electoral dos días.

Canto dura COBRA?

O tempo que dure a cobertura de COBRA depende do evento de clasificación e do plan do grupo da compañía. A Lei consolidada de conciliación do orzamento omnibus esixe que a cobertura continua estea dispoñible durante 18 ou 36 meses, pero algúns plans de saúde do grupo poden proporcionar cobertura por máis tempo.

Se perdes o traballo ou ves reducindo as horas de traballo, tes dereito a unha cobertura COBRA durante 18 meses. Outros eventos cualificativos (distintos da elegibilidade para Medicare) fan que teña dereito a cobertura durante 36 meses.

Non obstante, se a súa cobertura ten un límite máximo de 18 meses, pode optar a unha extensión de cobertura en dous casos: primeiro, se está desactivado e cumpre certos requisitos, nese caso a cobertura para todos os beneficiarios cualificados pode prolongarse durante 11 meses . En segundo lugar, se o evento de cualificación non che permite volver á cobertura. Tales sucesos inclúen a morte do empregado cuberto, o divorcio do empregado cuberto, o empregado cuberto que cumpre os requisitos para Medicare ou un neno que perde a condición de dependente segundo o plan de grupo. Nestes casos, a cobertura de COBRA pode estenderse outros 18 meses ata un total de 36 meses.

Medicare e COBRA

Cando un empregado cuberto se elixe a Medicare menos de 18 meses antes do evento cualificado, a cobertura continua do cónxuxe e fillos dependentes do empregado cuberto pode durar ata 36 meses, menos o número de meses que o empregado cuberto fora elixible para Medicare. Por exemplo, se o empregado cuberto fose elixible para Medicare durante 10 meses antes do evento de cualificación, outros beneficiarios cualificados do plan de saúde do grupo terían dereito a cobertura COBRA durante 26 meses.

É posible, e ás veces recoméndase, ter cobertura COBRA e Medicare simultaneamente. Para obter máis información sobre como afecta a elegibilidade a Medicare a cobertura COBRA, pódese contactar coa Administración de seguridade dos beneficios do Departamento de Traballo askebsa.dol.gov ou por teléfono no 1-866-444-3272.

Canto custa COBRA?

En case todos os casos, a cobertura de COBRA é máis cara que a mesma para os empregados activos.

Segundo a Lei de coidados accesibles, os plans de saúde baseados no traballo son necesarios para proporcionar unha cobertura mínima ou mellor. A cobertura mínima é de definido como un plan que paga polo menos o 60% do custo total dos servizos médicos para unha poboación estándar e inclúe unha cobertura substancial dos servizos médicos e hospitalarios. Isto deixa que os empregados cubertos paguen o outro 40% por cento.

Normalmente, baixo COBRA, xa non terá que o seu empregador pague o 60% da súa participación, o que significa que podería estar atento a todo o custo da póliza de seguro. De feito, segundo a lei COBRA, a compañía aseguradora pode cobrar ata o 102% do custo dun plan similar para un empregado activo (o 2% adicional destínase aos custos administrativos). E se toma a extensión de cobertura de 11 meses por discapacidade, a compañía aseguradora pode cobrar ata o 150% do custo habitual do plan neses 11 meses.

Dito isto, iso significa primas de seguro de saúde —O importe que se paga regularmente á compañía aseguradora— pode ser moi caro baixo COBRA. E mesmo con COBRA, os beneficiarios aínda teñen que pagar os copagos regulares do plan por visitas ao médico e deducibles anuais (o importe que o asegurado ten que pagar antes de que comece o seguro). Os custos que paga incluso poderían aumentar se o custo do plan de grupo sube.

A lei COBRA estipula que a compañía de seguros ten que permitirche realizar pagos primos mensualmente se o desexas. Algúns plans tamén poden permitirche realizar pagamentos semanais ou trimestrais. Os beneficiarios cualificados normalmente teñen que facer o primeiro pagamento da prima dentro dos 45 días seguintes ao inicio do seguro COBRA. Se perde un pago, a compañía aseguradora debe darlle un período de carencia de 30 días para poder realizar os pagamentos pendentes, pero despois diso, se aínda non se realiza o pagamento, pode perder todos os seus beneficios COBRA.

Alternativas COBRA

Dada a natureza cara do seguro COBRA, o Departamento de Traballo recomenda que as persoas que experimentaron recentemente un evento cualificado busquen un seguro máis accesible a través de diferentes medios. Aquí tes algunhas opcións de cobertura:

O plan de saúde dun cónxuxe: Se a súa familia perde a cobertura sanitaria baseada no seu empregador, comprobe se o empresario do seu cónxuxe ofrece seguro de saúde. Probablemente isto sexa menos caro que continuar coa súa cobertura existente con COBRA.

Outro plan de grupo: Se perde o seguro de saúde baseado no traballo, é posible que vostede, o seu cónxuxe ou os seus dependentes se inscriban noutro plan de saúde colectivo durante un período especial de inscrición. Isto significa que non tes que esperar ata a próxima tempada aberta para inscribirte.

O mercado de seguros de saúde: Un evento cualificado tamén lle permite usar un período de inscrición especial para inscribirse a través do Market Insurance Insurance Market ou da bolsa de seguros do seu estado. Aquí é onde podes comparar políticas e ver premios estimados, franquías e custos de bolsillo. Non terás que esperar necesariamente ata o seguinte período aberto de inscrición e se recibe un seguro de saúde a través do Marketplace, pode optar a un crédito fiscal que poida reducir as súas primas. Para solicitar un plan de Marketplace, visite health.gov ou chame ao 1-800-318-2596.

Medicaid ou Programa de seguro de saúde infantil (CHIP): Para as familias e os individuos con ingresos máis baixos que se cualifiquen, Medicaid e CHIP proporcionan atención sanitaria de baixo custo ou sen custo. Para ver se cualifica para Medicaid, visite o sitio web de Medicaid do seu estado ou o Departamento de Saúde e Servizos Humanos dos Estados Unidos en hhs.gov . Para solicitar CHIP, chame ao 1-800-318-2596 ou complete unha solicitude a través do Mercado de seguros de saúde .

Como aforrar en receitas con ou sen COBRA

Independentemente de que opte por unha cobertura continua de COBRA ou non, sempre pode aforrar en medicamentos recetados con cupóns de SingleCare. É de uso gratuíto e atoparás prezos que incluso poden ser máis baratos que o copago do teu seguro. Comeza a buscar singlecare.com pola súa medicación e vexa o que pode aforrar.