¿Pensas nun HSA? Lea os pros e os contras dunha conta de aforro de saúde

Compañía

Contas de aforro sanitario existen dende 2003, polo que case non son un concepto novo. Pero desde que a política sanitaria cambiou tanto nos últimos anos, están a recibir unha atención renovada. Algunhas persoas que só confiaron no seguro de saúde tradicional para pagar as súas facturas médicas poden estar pensando en engadir un HSA á mestura. Pero, que é exactamente unha conta de aforro sanitario e como funciona?

A idea detrás do HSA é relativamente sinxela: o seu propósito é permitir que as persoas con franquías de seguro elevadas poidan reservar dólares antes de impostos para pagar gastos médicos. En xeral, calquera adulto con plan de saúde altamente deducible (HDHP) —e ningunha outra cobertura de seguro de saúde— pode abrir un HSA.

Entón, é correcta unha conta de aforro sanitario? Imos explorar os pros e contras de HSA.

Cales son as vantaxes dunha conta de aforro sanitario?

Unha conta de aforro de saúde ten moitas vantaxes, dependendo dos seus ingresos ou necesidades médicas. Aquí tes 5 profesionais para un HSA.

1. Un HSA proporciona aforro fiscal

Para as persoas que esperan un maior gasto médico no próximo ano, un plan HSA pode aforrar miles de dólares cun triplo aforro fiscal, di Gary Franke, corredor de seguros e experto en contas de aforro de saúde en Conseguir Alpha Insurance, LLC en Bellevue, Washington.

O triplo aforro fiscal impártese do seguinte xeito:

• Un, non terás que pagar impostos polo diñeiro que metes no teu HSA.
• Dous, non terás que pagar impostos sobre o diñeiro que sacas do teu HSA para pagar gastos sanitarios cualificados. (Aínda que as persoas menores de 65 anos terán que pagar unha multa por calquera fondo HSA usado para pagar gastos non subvencionables, así que teña coidado!)
• Tres, pode gañar xuros libres de impostos sobre o diñeiro que garda na súa conta HSA. Tamén tes opcións para investir o diñeiro na túa conta.

Agora teño unha conta HSA para min, di Franke. Aforroume 1.500 dólares na miña factura fiscal en 2019.

2. Un HSA pode cubrir algúns gastos que o seu seguro non paga

Os gastos de HSA poden incluír multitude de gastos sanitarios que o seu plan de seguro pode non cubrir, como ortodoncia e lentes. Hai centos de gastos sanitarios que reúnen os requisitos para o pago dunha HSA, di Vikram Tarugu, MD, gastroenterólogo e CEO de Desintoxicación do sur de Florida . Exemplos inclúen tratamentos quiroprácticos ou dentais, servizos de fertilidade, cadeiras de rodas e medicamentos con receita médica.

3. Un HSA permite achegas doutros

É posible que algunhas persoas non o saiban, pero pode permitir que outras persoas contribúan ao seu HSA, explica o doutor Tarugu.

Segundo o IRS, pode aceptar contribucións HSA de calquera outra persoa , como o seu empregador ou un familiar. Isto leva a aínda máis vantaxes fiscais. A cantidade que contribúe o seu empregador non se computará como ingresos a efectos fiscais. E se un membro da familia contribúe ao seu HSA, a súa contribución é deducible de impostos na declaración do membro da familia, aínda que non detallen as deducións.

Ademais, as contas de aforro sanitario son bastante flexibles en canto a cando deposita e gasta o diñeiro. As contribucións a un HSA pódense facer en calquera momento durante o ano natural e ata o 15 de abril do ano fiscal seguinte, di o doutor Tarugu.

Nota: o límites de cotización para 2020 son 3.550 dólares para plans individuais e 7.100 dólares para a cobertura familiar. Os límites para 2021 serán de 3.600 dólares para plans individuais e 7.200 dólares para plans familiares.

RELACIONADO: Gastos de saúde que pode deducir dos impostos

4. Un HSA ofrece flexibilidade despois dos 65 anos

Tamén podes ver as contribucións HSA como unha forma de aforro de xubilación. Despois de cumprir os 65 anos, podes usar os teus fondos HSA para pagar calquera gastos, sexan ou non relacionados coa saúde. Non pagarás unha multa, pero a distribución non estaría exenta de impostos.

5. Un HSA permite a portabilidade dos fondos

Algunhas contas de aforro, como contas de aforro flexibles (FSA) esteas a usar ou a perdes. É dicir, se non usa todos os fondos, caducan ao final dun período establecido, normalmente nun ano natural. Isto non é un risco cun HSA. Podes deixar que os fondos se acheguen ao próximo ano, di o doutor Tarugu. Isto permítelle reter fondos se cambia de fondo ou se xubila. Calquera diñeiro HSA é seu para gastar en gastos sanitarios, independentemente de cando o precise.

Cales son as desvantaxes dun HSA?

Se tes un HSA, por definición, tamén probablemente teñas un plan de saúde deducible. Iso pode resultar bastante caro. Aquí tes tres contras dun HSA.

1. Un plan de saúde altamente deducible asociado a un HSA pode producir custos elevados

Cun plan de saúde altamente deducible, esperarase que pague o 100% das visitas ao médico, receitas e procedementos médicos ata acadar o seu deducible, di Franke. Este ano, un HDHP é calquera plan cunha franquía de polo menos 1.400 dólares por individuo ou 2.800 por familia , segundo o IRS. Pero con algúns plans, os gastos totais anuais do seu peto poden chegar a 6.900 dólares para un individuo ou 13.800 dólares para unha familia. Isto inclúe o diñeiro que gasta en copagos, coseguro e franquías.

Os plans de saúde altamente deducibles son normalmente máis beneficiosos para as persoas xeralmente saudables que requiren maioritariamente atención preventiva. Se ten unha enfermidade crónica que require visitas frecuentes ao consultorio médico e tratamento regular, ou se sabe que ten unha cirurxía, pode considerar outro tipo de plan de saúde. Se non, terás que pagar por adiantado todos estes gastos, que se gravarán nos teus fondos HSA bastante rápido.

2. É posible que un HSA non cubra gastos inesperados

É posible que teña custos sanitarios inesperados, que poden exceder a cantidade que aforrou no seu HSA, di o doutor Tarugu. Logo hai a presión para aforrar, di el, referíndose ás reticencias que senten algunhas persoas en buscar atención porque consideran que o diñeiro do seu HSA podería ser necesario nalgún momento no futuro.

3. Hai regras arredor das contas HSA.

Outras desvantaxes dos HSA inclúen requisitos de garda de rexistros, impostos e multas e taxas. Sempre que retires cartos do teu HSA, dependendo do plan, pode que teñas que gardar os recibos para demostrar que gastaches o diñeiro nun gasto médico cualificado. Se tes menos de 65 anos e considérase que o gasto non está cualificado, terás que pagar impostos sobre o diñeiro máis unha penalización do 20%. Ademais, algúns HSA cobran unha taxa de mantemento mensual ou unha taxa por transacción. Isto varía segundo a institución.

Outras alternativas a ter en conta

Se tes un HDHP e ese plan o ofrece o teu empregador, os HSA non son necesariamente a única opción que tes para reservar cartos libres de impostos para gastos de saúde. Tamén pode querer considerar unha conta de reembolso de saúde (HRA) ou unha conta de gasto flexible en asistencia sanitaria (FSA).

Un HRA é un tipo de conta de gasto en saúde que o seu empregador pode ofrecer no seu paquete de beneficios. Só o seu empregador pode contribuír á conta e é o dono. O diñeiro que o seu empregador achega ao seu HRA non se considera ingresos para efectos fiscais. O seu empresario controla case todo sobre o HRA, incluídos os gastos que cobre e se permite ou non que os fondos se volvan ao ano seguinte.

Un FSA sanitario é outro tipo de conta de gasto sanitario, normalmente asociada a plans con deducibles máis baixos. Do mesmo xeito que os HRA, só os poden ofrecer os empresarios. Como tal, o seu empregador tamén é dono destas contas. Non obstante, tanto vostede como o seu empregador poden contribuír a unha FSA. Un dos principais inconvenientes é que os FSA o usan ou o perden. Se non usa todo o seu diñeiro FSA ata finais de ano (ou ata abril seguinte nalgúns plans), o seu empregador pode conservar o resto.

Para unha explicación detallada sobre todas as diferenzas entre HSAs, HRAs e FSAs sanitarios, consulte a nosa publicación no blog, HRA vs HSA vs FSA: cal é a mellor conta de aforro de saúde ?