Aquí tes as mellores opcións de seguro de saúde para autónomos
CompañíaVostede abandonou a América corporativa e decidiu ser o seu propio xefe. Parabéns! Formas parte dun crecente exército de traballadores autónomos.
Segundo o Servizo de Ingresos Internos , considérase por conta propia unha persoa que traballe por si mesma e que contrata os seus servizos a outras empresas. Tamén podes escoitar a un traballador autónomo chamado autónomo ou contratista independente.
Aproximadamente 9,6 millóns de traballadores nos Estados Unidos hai autónomos, informa a Oficina de Estatísticas do Traballo, a axencia gobernamental que rastrexa tales cousas. E as cifras só se agardan, estimándose que 103 millóns de estadounidenses se consideran autónomos para 2026. Isto supón un aumento do 7,9 por cento.
O traballo por conta propia significa que as vantaxes da empresa, como o seguro de saúde, non son subministradas por un empresario. Escoller a mellor fonte de seguro alternativa pode ser un pouco complicado.
Cales son as mellores opcións de seguro de saúde por conta propia?
Os beneficios e as vantaxes que pode ter disfrutado cun traballo na empresa non se lle proporcionan nun paquete cando se traballa por conta propia. Vostede e os seus familiares terán que esforzarse por atopar un seguro de saúde. Considere oseguintes opcións á hora de decidir que cobertura sanitaria é mellor para vostede:
Opcións comúns de seguro de saúde
Mercado estatal ou federal
Pode optar a inscribirse nun plan de seguro a través do Mercado de seguros de saúde (tamén chamada Lei de coidados accesibles ou Obamacare) se vostede é un contratista independente, consultor, autónomo ou outro tipo de traballador independente. Hai varias categorías de cobertura de seguro de saúde para escoller, algunhas con plans que conteñen primas baixas. A inscrición aberta é do 1 de novembro ao 15 de decembro; con todo, pode obter seguro fóra desas datas se ten unha circunstancia especial, por exemplo, perdeu o traballo. Podes visitar www.healthcare.gov para obter máis información sobre as túas opcións a través do mercado federal.
Medicaid
Millóns de estadounidenses reciben cobertura gratuíta ou gratuíta a través de Medicaid. Podes traballar por conta propia e ser elixible para Medicaid se o teu fogar cae por debaixo dun determinado nivel de ingresos (que varía un pouco segundo o estado, aínda que o goberno federal establece uns estándares mínimos) e se cumpres algúns outros criterios de elegibilidade. Non hai ningún período de inscrición aberto para Medicaid, polo que podes solicitalo en calquera momento. Visita o teu departamento de servizos sociais local ou estatal para obter máis información sobre a cobertura de Medicaid e ver se es elixible.
Medicare
Se ten 65 ou máis anos, pode optar aos beneficios de Medicare. Tamén pode cumprir os criterios para Medicare se leva dous anos con discapacidade na seguridade social (SSD) ou se ten ELA (enfermidade de Lou Gehrig) ou ten enfermidade renal final (ESRD).
Plan empresarial a través dun membro da familia
Se o teu cónxuxe ou parella está empregado, comproba o que pode custar acceder ao plan de seguro de saúde desa compañía. Aínda que non esteas casado legalmente, podes cualificar. Algúns empresarios ofrecen o que se chama cobertura sanitaria de colaboración nacional aos que traballan nunha asociación doméstica. Se vostede e a súa parella (incluídas as parellas do mesmo sexo) comparten casa e viven xuntos unha vida doméstica, pode ser elixible sempre que ningún dos dous estea casado con ninguén. Ten en conta, non obstante, que se o empresario da túa parella paga parte da túa prima de seguro de saúde, pode que teñas que pagar impostos por ela. Ademais, algunhas empresas eliminan este tipo de cobertura. Terás o maior éxito se o teu compañeiro traballa nunha gran empresa. Segundo o Fundación Internacional de Plans de Beneficios para os Empregados É probable que máis do 75% das empresas con 10.000 empregados ou máis continúen ofrecendo beneficios sanitarios a parellas domésticas do mesmo sexo e do sexo oposto.
Ademais, se tes menos de 26 anos, poderías estar cuberto polo plan de seguro de saúde dos teus pais segundo a Lei de coidados accesibles.
Seguro privado
Tamén pode escoller un plan de seguro de saúde individual a través dunha compañía de seguros privada. Non obstante, pode pagar primas mensuais máis altas que se tivese un plan de grupo. Os seguros ofrecidos a través da Lei de coidados accesibles, por exemplo, adoitan ser moito máis económicos que os seguros de saúde privados, ao mesmo tempo que proporcionan beneficios similares. Se ten unha póliza de seguro cunha franquía maior, considere a posibilidade de abrir un conta de aforro sanitario (HSA), onde podes depositar cartos libres de impostos para destinalos a gastos médicos.
Plans de saúde da asociación
Se es un traballador autónomo que tamén ten un pequeno número de empregados, busca un plan de saúde da asociación . Algunhas asociacións (como The Writers Guild of America West e The Freelancers Union) ofrecen aos membros plans de asistencia sanitaria a prezos grupais. As asociacións obteñen estas tarifas de grupo máis asequibles porque se xuntan con outras persoas do mesmo comercio ou industria para formar grandes grupos. Pero hai desvantaxes. Algunhas das asociacións requiren que presente declaracións e outros trámites para demostrar que gaña unha cantidade determinada (que eles determinan) como traballador autónomo. Tamén pode que teñas que pagar as cotas de socio. É posible que algúns plans de saúde das asociacións non ofrezan unha cobertura tan completa como outros plans e houbo preocupacións sobre a solvencia de certos plans de saúde das asociacións, o que os deixa incapaces de pagar as reclamacións dos seus membros. En 2018, a administración Trump introduciu medidas que permitían a máis xente acceder aos AHP (por exemplo, aqueles que traballan por conta propia e non teñen empregados), pero as reformas foron abatido no xulgado e están a ser recorridos. Fale cun corredor de seguros ou consulte o Departamento de Traballo sitio web para obter a información máis recente.
Plans de compartir saúde
Os plans de saúde compartidos non son un seguro de saúde. Pola contra, son plans que comparten os custos da asistencia sanitaria entre os membros do grupo para compartir saúde. Paga unha prima (en función do plan que escolla) que se deposita nun fondo comunitario. Cando precisa asistencia médica, a factura pagouse do fondo. Non obstante, é importante ter en conta que moitos destes plans están baseados na fe e que algúns servizos médicos (como o control da natalidade ou os abortos) poden non estar cubertos. E porque non constitúen un seguro de saúde, estes plans de uso compartido non son compatibles con ACA e poden non cubrir as persoas con condicións preexistentes. Algúns plans para compartir saúde tamén teñen un límite na cantidade que poden pagar polas reclamacións dos seus membros, o que podería ser problemático para as persoas que desenvolven graves problemas médicos.
Opcións de seguro de saúde a curto prazo
COBRA
Ta Lei consolidada de conciliación orzamentaria ómnibus (COBRA) garántelle o dereito de permanecer temporalmente baixo o plan de seguro de saúde dun antigo empresario despois de deixar o seu traballo. O tempo que pode permanecer varía. Por exemplo, se cesas no teu traballo por razóns distintas á mala conduta grave, podes permanecer ata 18 meses; para outros eventos de clasificación, pode permanecer ata 36 meses. Segundo o Departamento de Traballo dos Estados Unidos, hai outros requisitos de elegibilidade. É máis, aínda que a cobertura é a mesma, terá que pagar máis do seu peto o seguro, xa que o seu empresario xa non subvenciona ningún.
Plans de saúde a curto prazo
Os plans de saúde a curto prazo son plans de coidados de saúde temporais, ao longo do ano, de baixa prima / alta deducibles que, a criterio da aseguradora, poden renovarse ata tres anos. Pero quedan curtos en moitas áreas. Primeiro de todo, non cubren as condicións preexistentes. Tampouco cobren a atención por maternidade, a saúde mental nin os medicamentos con receita médica. E moitos deles non limitan o que pode pagar nos seus custos.
5 cousas a ter en conta á hora de elixir un seguro de saúde por conta propia
Con tantas opcións dispoñibles, considere o seguinte cando se restrinxan as súas opcións:
1. Use un corredor ou axente
A miúdo hai varios niveis cando se trata de plans de seguro de saúde. Por exemplo, pode haber platino, prata ou bronce, que ofrecen unha cobertura diferente a diferentes custos. Un corredor ou axente pode axudarche a ordenar todas as opcións e a xerga e atopar un plan adecuado para ti.
Todos os estados teñen un programa estatal de asistencia sanitaria (SHIP), que pode proporcionar asistencia imparcial para atopar un plan que se adapte ás túas necesidades. Tamén pode obter asistencia imparcial para atopar un plan chamando á liña de axuda de Marketplace ou ao 1-800-Medicare (se é apto para Medicare).
2. Mira as subvencións
Dependendo do seu rango de ingresos, pode optar a un seguro de saúde a un custo reducido ou sen custo (Medicaid). É útil saber para que subvencións tes dereito mentres atopas o mellor plan para ti.
3. Calcula correctamente o teu nivel de ingresos
Cando compras un seguro a través do Health Care Marketplace, as túas primas baséanse nos teus ingresos do ano en curso. Isto significa que, como autónomo, tes que intentar predicir con precisión cantos cartos gañarás nos catro trimestres do ano. Isto pode ser complicado, así que tómese un tempo para pensar sobre o seu rendemento no pasado, pregúntese se a súa estimación é realista e considere o que está a suceder na súa industria que poida afectar os seus ingresos. Se gañas máis cartos do que pensabas, é posible que teñas que devolver os cartos obtidos mediante créditos fiscais. Se estimas demasiado pouco, quizais perdas o aforro.
4. Considere o prezo dos plans
Evidentemente, non é ideal romper un plan de seguro de saúde como autónomo. Pero tamén pode que non queira confiar na opción máis barata. Ser autónomo e dirixir o seu propio negocio é bastante estresante. Non precisa a preocupación adicional de que vos sucederá a vostede ou aos seus familiares se xorde unha crise sanitaria e as crecentes facturas médicas que a acompañan.
Unha boa regra xeral é saber que canto máis baixo sexa a franquía dun plan, maior será a prima cada mes. Para determinar se un plan de saúde baixo / alto (ou viceversa) é adecuado para vostede, considere a súa idade, a súa saúde xeral, a frecuencia con que visita aos médicos e se ten condicións de saúde preexistentes.
5. Saber a quen incluír
As aseguradoras normalmente cobran máis polos plans de saúde que inclúen máis dun individuo. Se tes un cónxuxe ou parella doméstica empregada, é beneficioso descubrir o custo de acceder ao seu plan antes de rexistrarte nun novo.
Por que non quere estar sen seguro
Debido aos altos custos do seguro privado e outras opcións, podería ser tentador irse sen. Pero optar por non ter seguro pode producir un puñado de resultados negativos.
Sancións fiscais
Aínda que o goberno federal xa non cobra unha multa se pode permitirse a cobertura sanitaria pero optar por non mercala, iso non significa que o seu estado o deixe libre. Ata agora, Massachusetts, Nova Jersey e Vermont cobran sancións aos residentes que renuncian ao seguro de saúde e máis estados están pensando en seguir o exemplo.
Beneficios fiscais
O IRS permítelle tomar un dedución do seguro de saúde por conta propia se obtiveches beneficios ese ano. Este é un axuste á renda (non unha dedución fiscal detallada) das primas que pagou polo seguro de saúde por cobertura médica e seguro de coidados de longa duración para vostede, o seu cónxuxe e os seus dependentes. É máis, é posible que poida deducir o importe dos seus gastos médicos (por cousas como visitas ao médico, taxas hospitalarias e incluso lentes de prescrición) que superan o 7,5% dos seus ingresos brutos axustados.
Custos do seu peto
Os asegurados adoitan ter un tope no importe que pagarán do seu peto. As persoas sen seguro non teñen tal límite. As persoas sen seguro poden enfrontarse a unha factura de decenas ou centos de miles de dólares se sofren algo como un ataque cardíaco ou un accidente que ameaza a vida. Non ter seguro pode resultar caro e rápido.
Canto custará o seguro de saúde cando se traballa por conta propia?
Con tantas variables como a túa idade, onde vives, onde obtés o seguro e que plan escolliches, esa é unha cuestión case imposible de responder. Segundo unha enquisa de 2019 sobre as prestacións sanitarias do empresario realizada polo Fundación Kaiser Family , a prima para as persoas solteiras inscritas no seguro de saúde da súa empresa foi de 7.188 dólares ao ano, pagando o empregado o 18% diso, ou uns 400 dólares ao mes. E ese é un plan patrocinado pola empresa que está parcialmente subvencionado. Como contratista independente (a menos que teña dereito a unha subvención do goberno ou Medicare), podes esperar pagar polo menos tanto e probablemente máis. Os beneficios fiscais mencionados poden axudar a compensar o custo. E tamén pode SingleCare.
O Tarxeta de aforro de receita de uso gratuíto de SingleCare pode aforrar ata o 80% en receitas en máis de 35.000 farmacias de todo o país, incluíndo CVS, Target, Walmart e moito máis. En media, os usuarios de SingleCare aforran unha media de 150 dólares ao ano nas súas receitas. Non hai taxas nin subscricións con SingleCare e incluso aqueles con plans de prescrición de seguros poden usalo e aforralo. O noso prezo ás veces daralle un prezo inferior ao do seu copago. Uso singlecare.com para buscar a receita médica e atopar a farmacia máis próxima a vostede que teña a medicación ao prezo máis baixo.
Liña de fondo: Non arrisque a non ter seguro de saúde; pode acabar gastando máis se segue sen seguro. Os plans de seguro de saúde para autónomos poden variar segundo o lugar onde viva e os seus ingresos. Tómese o tempo para facer os deberes e considere as moitas formas de aforrar en cobertura.
